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移动互联网的快速发展,金融业务的线上化、移动化和场景化比例越来越高,相应也带来了数据量的爆炸式增长以及数据类型的多样性问题。

今年年初,中国人民银行印发《金融科技发展规划(2022-2025年)》提出新时期金融科技发展指导意见。其中强调,要强化金融科技审慎监管为主线,将数字元素注入金融服务全流程,将数字思维贯穿业务运营全链条,注重金融创新的科技驱动和数据赋能,推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段,力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

从技术厂商的参与度来看,目前包括华为、阿里以及京东在内的多家云计算厂商也陆续表示将加大对金融领域的投入。华为中国区副总裁、华为云中国区总裁张修征称,目前华为云在全球范围内服务的金融客户超过300家,已覆盖中国六大行、十二家股份制商业银行。

在智谷趋势发布的《中国银行行业上云调研报告》报告中提到,自2018年以后,云计算、大数据、区块链等技术在银行业得以应用,银行的获客、风控、贷后管理等能力得到大幅提升。据相关测算,金融行业在2021年约占中国云服务市场总规模的11%,仅次于泛互联网、政务行业。

国家金融与发展实验室副主任杨涛表示,当前我国金融行业数字化转型进入了四期叠加阶段,处于信息化的末期,移动化的成熟期,开放化的成长期,以及智能化的探索期。

据笔者观察,目前在治理体系与组织架构上,银行重心主要放在加强顶层设计、增设科技部门或金融科技子公司、研发新业务新模式等,在经营管理上,数字化转型已融合到包括前、中、后台各业务环节中,数字化主要应用有精准营销、智能风控、智能客服和产品创新等。

但也可以看到,数字化进程加快的同时,我国金融业也正在面临多重新的挑战。

首先,多数金融机构采用双模架构进行核心系统的改造,但随着业务量的激增,集中式核心无法支撑海量交易,单模架构的推进迫在眉睫。再者,数字化场景的逐步爆发也是其固有商业模式面对的挑战之一。

2025年,数字经济规模将达到23万亿美元,过千亿个物联网终端将进一步催生金融业产生更多的业务场景和商业模式。例如,智能汽车和自动驾驶的出现对金融服务意味着什么?在笔者看来,自动驾驶不仅是一个新产业和新动能,也将会催生全新的服务场景,以及进一步的场景裂变。

“银行管理者需要在网络要稳定且快速的情况下,满足大量在线业务实时处理,而对于业务部门,随着新场景的层出不穷,如何设计出普惠的服务体系也是当前的难题。”华为的内部人士表示,传统的金融机构对部门新场景的经营模式和情况并不清楚,就只能依靠传统有限的财务报表信息来对新业务进行风险评估,但其实并不适用。

此外,当前行业当中涌现了部分黑灰产应用云计算技术进非法金融类业务,这些问题的出现也对金融云的风控反欺诈能力提出了更高的要求,从底层构建更安全的金融数字化底座将会成为未来几年的趋势。

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李娜

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数字化挑战云计算厂商

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